Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Право и экономика, 30 сентября 2002 г.

Комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Продолжение. Начало смотри 30.08.2002 (Часть 1)

2803 просмотра

СТАТЬЯ 2. ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

1. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.
2. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора.
1. Законодатель подтверждает тот факт, что настоящий Закон опирается на ГК РФ и взаимосвязан с другими федеральными законами и иными нормативными и правовыми актами РФ.
1.1. Помимо ГК РФ и Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" комментируемый Закон корреспондирует со следующими правовыми актами: постановлениями Правительства РФ (1), указами Президента (2), нормативными актами министерств (3) и ведомств, в том числе приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью (ст. 30 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (4)).
Помимо указанных правовых актов отношения по страхованию могут регламентироваться по обоюдному согласию сторон стандартными правилами страхования соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков, которые издаются в качестве примерных (ст. 943 ГК).
Кроме того, Министерство труда и социального развития РФ издает правовые акты, которые прямо или косвенно касаются правовых отношений в сфере страхования, например, постановление Минтруда РФ от 15 октября 2001 г. № 75 (5) "Об утверждении форм документов о результатах определения бюро (главными бюро) медико-социальной экспертизы степени утраты профессиональной трудоспособности в процентах и инструкции о порядке их заполнения".
Заслуживает внимания и постановление Правительства РФ "Об утверждении коэффициентов индексации с 1 февраля 2002 г. базовой и страховой частей трудовой пенсии" от 24 января 2002 г. № 42 (6) (имеется в виду сама методика подсчета, которая может быть использована и в других страховых отношениях).
2. О правилах международного договора в страховых правоотношениях.
Как в настоящем Законе и в Законе РФ "Об организации страхового дела в РФ" (ст. 36), так и в Конституции РФ (п. 4 ст. 15) прописано конституционное положение о приоритете международного договора над нормами законодательства РФ.

СТАТЬЯ 3. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Основными принципами обязательного страхования являются:
• гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
• всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
• недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.
1. Принципы — это не только общесоциальные категории, это их конкретные проявления в праве. При этом принципы не только предопределяют цели отрасли (подотрасли) права (страховое право — подотрасль гражданского права), но и определяют характер и смысл закона и (или) кодекса. Таким образом, становление всякой правовой системы (подсистемы) начинается с определения принципов и целей. "Категория "цель" отвечает на вопрос — на что направлено … правовое регулирование, категория "принцип", — как, каким образом оно осуществляется" (7).
1.1. Закон дает правоприменителю четыре принципа:
— гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу потерпевшего;
— выборность и обязательность страхования гражданско-правовой ответственности владельцами ТС;
— недопустимость использования на территории РФ тех ТС, владельцы которых не исполнили предоставленной данным Законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности;
— экономическая заинтересованность владельцев ТС в повышении безопасности дорожного движения (далее БДД).
2. Полагаем, что в указанные выше принципы следовало бы добавить принцип о равенстве в защите своих прав сторон страхования (страховщик и страхователь). Это бы соответствовало принципу гражданского права о равенстве участников гражданского оборота (п. 1 ст. 1 ГК РФ).

ГЛАВА II. Условия и порядок осуществления обязательного страхования

СТАТЬЯ 4. ОБЯЗАННОСТЬ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ ПО СТРАХОВАНИЮ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.
2. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.
3. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:
а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации транспортных средств;
г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.
4. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).
5. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (пункт 2 статьи 6 настоящего Федерального закона).
6. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.
Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
1. О значении словосочетания: "за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании ТС".
1.1. Фразу "за свой счет страховать" надо понимать буквально, т.е. страхование гражданской ответственности владельца ТС (равно другого лица (лиц), обозначенного владельцем в договоре страхования) осуществляется за счет такого владельца. Еще раз подчеркнем, что указанное страхование в силу его обязательности является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого оговорена законодателем в абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК РФ.
1.2. При этом слова "страховать" и "в качестве страхователей" означают, что владелец ТС является не только страхователем, но и одновременно стороной в обязательном договоре страхования.
1.3. Обязанность страхования "своей гражданской ответственности", "за свой счет", "риск своей гражданской ответственности", причем вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (не своей жизни, здоровью или имуществу), предусмотрена также п. 2 ст. 927 ГК РФ.
1.4. Пункт 2 ст. 927 ГК РФ, регулирующий общие условия обязательного страхования, изложен в следующей редакции: "Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным".
Таким образом, ДОС для страховщика не является обязательным, тогда как для страхователя заключение такого договора является общеобязательным.
Предположим, что условия ДОС не устраивают страхователя. Как быть? Надо полагать, что оспорить ДОС правомочен только суд, но по иску самого страхователя. Это фактически означает отсутствие принципа равенства участников гражданских отношений (п. 1 ст. 1 ГК РФ), что является, по моему мнению, противоречием гражданскому законодательству (8), ибо одна сторона (кредитор, страхователь) поставлена в более выгодные условия. Хотя право оспорить такое положение у владельцев ТС имеется.
При совершении ДТП страховое возмещение получает не страхователь, а другое лицо, которому причинен вред.
При совершении ДТП, если причинен ущерб только ТС (имущественный вред, но не физический), то (как в отдельных странах Европы и США) владельцы ТС обмениваются страховыми полисами (или страховыми карточками и др. типа документами), ибо у обоих участников ДТП ТС застрахованы. В этом, по моему мнению, основное преимущество ДОС гражданской ответственности владельцев ТС как для участников дорожного движения (уменьшаются "пробки" на проезжей части), так и для работников ГИБДД (не надо часто выезжать на место ДТП).
1.5. Второй абзац п. 1 ст. 4 Закона обязывает владельцев ТС страховать свои ТС на территории РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 3 и 4 ст. 4 Закона (см. комментарий к ним).
2. О содержании п. 2 ст. 4 Закона.
2.1. В анализируемом пункте законодатель ведет речь о возникновении права владения. Однако прежде следует напомнить читателю, что существует большая разница между правом владения и правом собственности. Можно владеть имуществом (взять взаймы, в аренду, напрокат и т.п.), но не быть его собственником. Собственность может возникать в силу закона, договора, находки, приобретательной давности и т.д.
2.2. В данном пункте речь идет о владении. Поэтому далее законодатель, используя слово "владелец", расширяет это понятие, подчеркивает, что владелец — это не обязательно собственник. Исходя из этого подчеркивается обязанность владельцев ТС страховать гражданскую ответственность:
а) до регистрации ТС (момент окончания регистрации ТС — получение технического паспорта ТС);
б) не позднее, чем через 5 дней после возникновения права владения.
3. Пункт 3 ст. 4 Закона сужает круг случаев обязательного страхования гражданской ответственности определенных владельцев ТС. Обязанность данного страхования не распространяется на следующие ТС:
1) максимальная конструктивная (т.е. не предусмотренная технической характеристикой ТС) скорость которых не превышает 20 км/ч.;
2) которые по своим техническим характеристикам не подпадают под положения законодательства РФ о допуске таких ТС к участию в дорожном движении на территории РФ (в ПДД понятие ТС представлено широко: это механические и немеханические ТС. В комментарии к ПДД ("Основные положения по допуску ТС к эксплуатации и обязанностям должностных лиц по обеспечению БД") перечислены те ТС, которые можно использовать к эксплуатации на дорогах России. Все остальные ТС не могут эксплуатироваться (Комментарий к ПДД. — За рулем. — 1997. — С. 201-210);
3) ТС Вооруженных Сил РФ, но за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним (иных ТС, используемых для нужд хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ);
Очевидно, что перечень ТС, которые будут подлежать обязательному страхованию гражданской ответственности в системе Вооруженных Сил РФ, будет уточнен правовыми актами Минобороны России дополнительно.
4) которые зарегистрированы в иностранных государствах, но в том случае, если гражданская ответственность владельцев таких ТС уже застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которого является и Россия.
Применяя абз. 4 п. 3 ст. 4 Закона, следует помнить правило о приоритете международного права и о тех конвенциях (9) (Конвенция по дорожному движению 1968 г.) и соглашениях (Европейское соглашение 1971 г. и др.), в которых участвует Россия как правопреемник Союза ССР.
4. О содержании п. 4 ст. 4 Закона. Сущность этого пункта заключается в уточняющем (напоминающем) характере этой правовой нормы. Страхование гражданской ответственности не распространяется на тех владельцев ТС, которые уже застраховали риск ответственности иным лицом (страхователем). Имеется в виду правило о том, что страхователем ТС может быть не только его владелец и (или) собственник, но и другое управомоченное лицо.
5. О сущности п. 5 ст. 4 Закона. Основная идея комментируемого пункта заключается в том, что владельцы ТС могут (помимо страхования своей гражданской ответственности) страховать добровольно:
а) случаи недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших лиц;
б) случаи наступления ответственности, не относящиеся к страховому риску по обязательному страхованию (п. 2 ст. 6 Закона). Это 11 вариантов, когда случай страхового риска не страхуется (см. комментарий к п. 2 ст. 6 Закона).
Анализируемая выше норма п. 5 ст. 4 Закона все-таки позволяет страхователю расширить случаи страхования гражданской ответственности, но уже в добровольном порядке по согласованию со страховщиком, в том числе и дополнительного возмещения вреда потерпевшему.
6. О пункте 6 ст. 4 Закона.
6.1. Смысл абз. 1 п. 6 указанной выше нормы в том, что вред жизни, здоровью и имуществу, причиненный потерпевшему, возмещается и тогда, когда владелец ТС не застраховал свою ответственность хотя бы в форме обязательного или добровольного страхования. Такой вред владельцу ТС возмещают по правилам гражданского законодательства (например, ст. 1064-1083, 1084-1094, ст. 151, 1099-1101 ГК РФ).
6.1. Абзац 2 п. 6 ст. 4 Закона наполнен императивным (общеобязательным) содержанием о том, что лица, нарушившие требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС, в любом случае несут такую ответственность согласно законодательству РФ.

СТАТЬЯ 5. ТИПОВЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования.
1. Типовые условия ДОС владельцев ТС. Следует полагать, что типовые условия ДОС, применительно к страхованию гражданской ответственности владельцев ТС, будут разработаны и дополнительно изданы законодателем. Это будут "трафаретные" ДОС, общеобязательные для страховщиков и страхователей.
В статье 5 комментируемого Закона сказано также о том, что типовые условия ДОС должны соответствовать правилам обязательного страхования, которые издает Правительство РФ.

СТАТЬЯ 6. ОБЪЕКТ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВОЙ РИСК

1. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
2. К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:
а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
г) загрязнения окружающей природной среды;
д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;
и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).
При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в настоящем пункте случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.
1. В пункте 1 исследуемой статьи законодатель по сути дает определение объекту обязательного страхования (ОБС): а) имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца ТС; б) но возникающие только вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших; в) и при использовании ТС на территории РФ.
Все другие определения (риск гражданской ответственности, из причинения вреда, вред с использованием ТС), изложенные в настоящем Комментарии, не представляют трудности в правоприменении, за исключением случаев отсутствия страхового риска как оснований отсутствия возникновения ответственности.
2. В пункте 2 ст. 6 данного Закона законодатель представляет так называемые случаи исключения из общих правил о страховом риске (страховом случае) страховщика, при котором наступает его обязанность выплатить потерпевшему страховое возмещение. Рассмотрим такие "исключения" из правил.
1) Причинение вреда при использовании иного ТС, чем то, которое указано в ДОС.
Надо полагать, что в тексте ДОС стороны могут указать "иные ТС", которые перечислены в п. 3 ст. 4 Закона. В то же время, используя легальный признак свободы договора (ст. 421 ГК РФ), стороны могут (но не обязаны) расширить или сузить перечень тех "иных ТС", которые не подлежат страхованию риска гражданско-правовой ответственности владельцев ТС.
2) При страховании гражданской ответственности не выплачивается риск в случае причинения морального вреда и по возмещению упущенной выгоды (неполученного дохода), что изложено в ст. 15 ГК РФ в совокупности со ст. 393 ГК.
3) Не относится к страховому риску причинение вреда при использовании ТС в ходе соревнований (испытаний или учебной езды) в специально отведенных для этого местах. Законодатель счел необходимым выделить случаи страхования указанной выше ответственности в специальный правовой режим: ДОС на эти случаи не распространяется, а речь может идти только о добровольном страховании.
4) При обязательном страховании такой ответственности не выплачивается риск в случае загрязнения окружающей природной среды. Законодатель здесь исходил из повышенной степени общественной опасности, в том числе и тогда, когда опасность причинения вреда может возникнуть в будущем (ст. 1065 ГК РФ).
5) Не считается страховым риском случай причинения вреда воздействием перевозимого груза, но при одном условии: если указанный риск ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования. Общее правило здесь таково: если свойство или воздействие перевозимого груза приводит, к примеру, к ДТП, то этот случай не страхуется как риск ответственности. Исключение: специальным Законом об обязательном страховании этот риск уже застрахован и (или) подлежит такому страхованию.
6) К страховому риску не могут относиться также случаи причинения вреда жизни (здоровью) работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению согласно закону о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования.
7) Не будет считаться страховым риском обязанность по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику.
8) К страховому риску законодатель также не относит причинение водителем вреда:
— управляемому им ТС и прицепу к нему;
— перевозимому им грузу;
— установленному на них оборудованию (подп. "з" п. 2 ст. 6 Закона).
9) Сюда же (к страховому случаю) не относят:
— причинение вреда при погрузке груза на ТС или его разгрузке;
— при движении ТС по внутренней территории организации (подп. "и" п. 2 ст. 6 Закона).
10) Не подпадают под понятие "страховой риск" случаи повреждения (уничтожения):
— антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение;
— изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней;
— наличных денег:
— ценных бумаг;
— предметов религиозного характера;
— произведений науки, литературы и искусства;
— других объектов интеллектуальной собственности (ИС).
11) Не подлежит возмещению вред и не является страховым риском случай, когда обязанности владельцев ТС возместить вред наступили в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 ГК РФ (не считая того варианта, когда более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).
Как видим, законодатель расширительно трактует случаи, когда в жизненной ситуации не являются страховым риском определенные случаи (отношения), при которых страховщик не уплачивает страхователю страховое возмещение. Надо думать, что этот перечень ограничения ответственности по договору обязательного страхования владельцев ТС — исчерпывающий.

СТАТЬЯ 7. СТРАХОВАЯ СУММА

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:
в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
В данной правовой норме законодательно ограничивается определенной страховой суммой предел ответственности страховщика при наступлении каждого страхового случая независимо от количества случаев (числа) ДТП в течение срока ДОС. При этом вред возмещается потерпевшим в максимальной сумме 400 тыс. рублей, но в следующей "градации":
если вред причинен жизни (здоровью) нескольким потерпевшим — вред возмещается не более чем в 240 тыс. рублей;
если такой же вред причинен одному потерпевшему — максимальная сумма возмещения составляет 160 тыс. руб.;
в том случае, если вред причиняется имуществу нескольких потерпевших лиц — вред возмещается в пределах 160 тыс. руб.;
а имущественный вред, причиняемый одному лицу — … возмещается в сумме не более чем 120 тыс. руб.
Следует полагать, что правовая норма о выражении вреда в твердой сумме не выдерживает критики, учитывая инфляцию в России и нестабильность рубля. Следовало бы указать суммы вреда в МРОТ (минимальный размер оплаты труда).

СТАТЬЯ 8. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ

1. Государственное регулирование страховых тарифов осуществляется посредством установления в соответствии с настоящим Федеральным законом экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.
2. Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации в соответствии с настоящим Федеральным законом.
При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии.
3. Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев.
Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.
4. Полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных ими страховых премий за счет повышения страховых премий для других категорий страхователей не допускаются.
5. Ежегодные статистические данные об обязательном страховании подлежат официальному опубликованию федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
1. В пункте 1 комментируемой статьи идет речь о государственном регулировании страховых тарифов.
1.1. О понятии "страхового тарифа" сказано выше (ст. 1 Закона). Учитывая то, что страхование гражданской ответственности владельцев ТС является общеобязательным правилом, становится ясно, что страховые тарифы должно регулировать государство, причем каждый год, по аналогии с другими законами.
1.2. В анализируемом п. 1 ст. 8 Закона подчеркивается факт регулирования государством экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней. В этом же пункте сказано о взаимозависимости страховой премии от структуры страховых тарифов по ДОС. Обычно эти вопросы находятся в ведении регулирования органов государственного страхового надзора.
2. О текстовом и буквальном содержании п. 2 ст. 8 Закона.
2.1. Из буквального толкования анализируемой нормы следует, что страховые тарифы (СТ) (их предельные уровни, структура, порядок их применения при определении страховой премии по ДОС) устанавливаются Правительством РФ, то есть государством. Напомним, что СТ — ставка страхового взноса единицы страховой суммы или объекта страхования (абз. 1 п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
2.2. В абз. 2 п. 2 ст. 8 Закона указана минимальная доля страховой премии, которая применяется при расчете СТ (предназначена непосредственно для осуществления страховых и компенсационных выплат) для выплаты потерпевшим, но она не может быть ниже 80% от страховой премии.
3. О пункте 3 ст. 8 Закона.
3.1. Основной смысл существа указанной правовой конструкции сводится к следующим узловым моментам.
1) Срок действия СТ не может быть менее 6 месяцев.
2) Если между сторонами (страховщиком и страхователем) уже действует ДОС, то в любом случае изменение СТ (осуществляемое государством) не влечет за собой изменение страховой премии. Это правило распространяется на весь срок действия ДОС и, по крайней мере, по уже оплаченному в договоре страховому размеру СТ.
4. О пункте 4 ст. 8 анализируемого Закона.
4.1. Правовая норма подчеркивает равноправие участников ДОС в лице страхователей. Все они равны перед страховщиком независимо от их категории. Поэтому недопустима полная (частичная) компенсация одним страхователям страховых премий за счет других.
5. О содержании п. 5 ст. 8 Закона.
5.1. Содержание этой нормы напоминает содержание ст. 29 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" в том, что страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и убытков (в ред. названного Закона от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ). Это именуется "ежегодными статистическими данными".

СТАТЬЯ 9. БАЗОВЫЕ СТАВКИ И КОЭФФИЦИЕНТЫ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ

1. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.
Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.
2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:
территории преимущественного использования транспортного средства;
наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;
иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.
Для случаев обязательного страхования ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие:
предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и если такое условие предусмотрено, — их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;
сезонное использование транспортного средства.
3. Кроме коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств:
сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;
умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;
причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (статья 14 настоящего Федерального закона).
Указанные в настоящем пункте коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных настоящим пунктом действий (бездействии).
4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 3 настоящей статьи, — ее пятикратный размер.
5. Страховыми тарифами могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и коэффициенты, применяемые страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации.
6. Установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками. Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами.
1. Базовые ставки и тарифы — составная часть СТ. Страховая премия по ДОС рассчитывается как производное базовых ставок и коэффициентов СТ.
1.1. В правовой норме указана определенная методика подсчета базовых ставок, которая зависит: от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения ТС, а также "… существенно влияет на вероятность причинения вреда при их использовании на потенциальный размер причиненного вреда".
1.2. Упростим формулировку, сконструированную законодателем. Базовая ставка зависит от самого ТС, его параметров и других самых различных особенностей, при которых то или иное ТС "склонно" (увеличение риска вероятности совершения ДТП) к наиболее потенциальному случаю (случаям) причинения вреда.
Указанная базовая ставка (БС) должна быть разработана законодательно и официально опубликована. Такая БС подлежит, на наш взгляд, частому видоизменению за счет поступательного движения технического прогресса, который неизменно должен видоизменять ТС, включая улучшение их качества, технических характеристик и т.д.
2. О коэффициентах СТ.
В пункте 2 ст. 9 Закона даются "параметры" коэффициента, являющегося второй составной частью СТ.
2.1. Коэффициент (также как и БС) зависит от следующих факторов:
а) от территории преимущественного использования ТС;
б) от наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками… в предшествующие периоды;
в) от иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.
Рассмотрим некоторые определения, перечисленные в вышеизложенном тексте.
Территория — это зона, скорее регион, где преимущественно или постоянно используется застрахованное ТС.
Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. В договоре имущественного страхования, как правило, страховая выплата определяется как страховое возмещение, а в договоре личного страхования — как страховая сумма.
Страховое возмещение может равняться страховой сумме либо быть меньше последней, но не может превышать ее.
Страховая выплата в предшествующий период означает не что иное, как повторную (или последующую) выплату по ДОС страхового возмещения в пределах суммы, оговоренной в данном договоре, в случае наступления страхового риска.
Иные величины страхового риска различны для юридических лиц и граждан (см. коммент. к абз. 5-7 п. 2 и п. 3 ст. 9 данного Закона).
2.2. Для случаев страхования гражданской ответственности граждан как владельцев ТС страховыми тарифами устанавливаются и другие коэффициенты, учитывающие:
а) когда, кто (водительский стаж, возраст и иные персональные данные) и при каких обстоятельствах допущен к управлению ТС (или только то лицо, которое указано в ДОС);
б) сезонность использования ТС (имеется в виду зима, осень или только лето, весна), на срок 6 месяцев (ограниченное использование) (см. комментарий к п. 1 ст. 16 Закона).
3. О пункте 3 ст. 9 Закона.
3.1. Данный пункт предусматривает так называемые "дополнительные" коэффициенты, заложенные в СТ. Они зависят, во-первых, от того, насколько достоверно (не ложно) сообщило лицо об обстоятельствах дела при наступлении страхового случая (ДТП, что повлекло за собой уплату страховой премии в меньшей сумме в сравнении с той, которая была бы уплачена при сообщении владельцами ТС достоверных сведений). Во-вторых, обозначенные коэффициенты могут быть применены в том случае, если страхователь (другое лицо, управляющее ТС на законном основании) умышленно содействовал наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказил обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения (а значит, и с целью получения управомоченным лицом) страховой выплаты. В-третьих, указанные коэффициенты могут применяться и тогда, когда вред причиняется при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (см. комментарий к ст. 14 Закона).
3.2. Напомним о правовом значении слова "регресс". Регрессное требование (регрессный иск) — обратное требование. В гражданском праве (в гражданском и арбитражном процессе) — требование кредитора о возврате денежной суммы (имущественной ценности), которую он уплатил третьему лицу по вине должника (10).
3.3. В последнем абзаце п. 3 ст. 9 Закона указано, что коэффициенты страховщик вправе применить при заключении (продлении) ДОС на год, последующий за тем периодом, в котором страховщику стало известно о совершении действий (бездействия), указанных в ст. 9 Закона. Следовательно, если страхователь (иное лицо, управлявшее застрахованным ТС на законном основании) не совершил вышеперечисленных действий (бездействия), то страховщик не должен применять этот "дополнительный" коэффициент.
4. О максимальном размере страховой премии по ДОС.
Законодатель ограничивает размер страховой премии определенной максимальной величиной, причем исходя из двух вариантов.
1) Размер страховой премии по ДОС не может превышать 3-кратный размер базовой ставки СТ (корректировка коэффициента с учетом территории преимущественного использования ТС). 2) При обстоятельствах, перечисленных в п. 3 ст. 9 Закона, максимальный размер страховой премии не может превышать 5-кратного размера базовой ставки СТ. Надо учитывать, что при определенных обстоятельствах страховщик вправе использовать один или сразу два соответствующих коэффициента.
5. О пункте 5 ст. 9 Закона.
Данный пункт имеет отношение к ТС, зарегистрированным в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ. В этом случае в отношении этих ТС по ДОС могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и коэффициенты.
6. Обязательность применения СТ.
Страховые тарифы обязательны для применения страховщиками. Однако в п. 6 комментируемого Закона изложено очень важное правило: страховщик не имеет права применять ставки и (или) коэффициенты, которые отличаются от установленных СТ.
Данное правило, на мой взгляд, ограничивает некое "монопольное" положение страховщика в ДОС.

Продолжение данной статьи в Части № 2 от того же числа.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »